Die Zusammenfassung der Kredite muss nicht nur im Privatbereich stattfinden, diese können auch Unternehmen in Anspruch nehmen und damit einen Teil ihrer Kosten einsparen. Andererseits können diese auch die Vorteile des Factoring nutzen um die kleineren Kredite zurückzuzahlen, um wenigstens diese wegfallen zulassen. Man sollte sich daher überlegen, wenn man einen Kredit oder auch mehrere Kredite beantragt, ob es nicht sinnvoller ist, die Kredite vorher zusammen zunehmen. Die Umschuldung wird in der Regel dann angewandt, wenn die Zinsen für Kredite niedrig sind, also in dem Fall hat der schon länger bestehende Kredit einen höheren Zinssatz, als der neu beantragte Kredit. Daher ist es ratsam, bevor man überhaupt einen Kredit beantragt zu überlegen, ob man nicht direkt einen höheren nimmt um zum Beispiel ein neues Auto zu kaufen und das Haus zu renovieren oder ähnliches. So würde es nur einen statt zwei Kredite geben und weniger Kosten verursachen.

Die Zinsen sind oftmals eher niedrig, sodass man sein Geld, wenn man gewinnbringend anlegen möchte, besser auf einem Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto anlegt. Neben den Zinsen für das angelegte Kapital sollte man allgemein aber auch die Girokonto Dispo-Zinsen beachten, bzw. ob ein Dispo angeboten wird. Ein Dispo, sprich eine Überziehung des Kontos, kann in manchen Fällen hilfreich sein, vor allem wenn man kurze finanzielle Engpässe überbrücken will. Die Dispozinsen sind in vielen Fällen jedoch sehr hoch, daher lohnt sich eine Berücksichtigung des Dispozins bei einem Vergleich besonders. Ein Vergleich von Girokonten kann man heute im Internet anstellen. Der Vergleich ist hier kostenfrei. In vielen Fällen steht zum Vergleich ein Ranking bereit, aus dem man die wesentlichen Merkmale ablesen kann.

Dispokredit umschulden

Hat man ein Dispo aufgenommen, ist jedoch nicht in der Lage die Tilgung rechtzeitig vorzunehmen, so kann man von einer Umschuldung Gebrauch machen. Eine Umschuldung kommt generell immer in Frage, da die Zinsen bei anderen Kreditformen deutlich niedriger sind als beim Dispositionskredit. Zur Ablösung von einem Dispositionskredit bietet sich heute vor allem ein Sofortkredit/Onlinekredit an. Die Kreditformen bieten die Möglichkeit schnell und einfach von einem Kredit profitieren zu können. Die Beantragungsdauer beträgt in vielen Fällen nur 2-3 Werktage, danach kann man i.d.R. frei über die Kreditsumme verfügen.

So verlockend das Angebot auch ist, aber es ist keinesfalls das Beste. Denn die Konditionen eines Händlerkredits sind nur in den wenigsten Fällen günstig, sodass Sie eine günstige Finanzierung durchaus auch über andere Kreditgeber bekommen können.
Und warum sollten Sie nicht einmal ganz neue Wege gehen und sich den Kredit selbst zusammenstellen? Möglich ist das über einen Kredit aus dem Internet, dem so genannten Online Kredit.

Da diese Kreditgeber ausschließlich online ihre Produkte „verkaufen“, müssen Sie selbst Ihren Kredit zusammenstellen. Und sie werden sehen, dass die Konditionen weitaus besser sind, als wenn Sie einen Kredit in Ihrer Bankfiliale abschließen oder beim Händler.
So ist der Zinssatz bei einem Online Kredit in den allermeisten Fällen günstiger, weil die Online-Anbieter kostensparend arbeiten. Sie verfügen über wenig Personal und unterhalten so gut wie keine Filialen. Diese Kostenersparnis wird an Sie als Kunden automatisch weiter gegeben.

Was den Kredit aber an sich angeht, so unterscheidet sich ein Online Kredit nicht von anderen Krediten. Sie müssen dem Anbieter genauso versichern, die Raten regelmäßig zu zahlen wie Sie es bei einem Sparkassenkredit auch müssen. Allerdings bieten Ihnen nicht wenige Online-Anbieter auch die Möglichkeit, einen Online Kredit ohne Schufa zu beantragen; für viele Verbraucher oftmals die einzige Möglichkeit, überhaupt noch eine Finanzierung zu bekommen. Aber auch für Sie könnte ein solcher Kredit eine Option sein, sollten Sie nur einen relativ geringen Kreditbetrag benötigen. Dann bleibt der Kreditrahmen bei Ihrer Bank bestehen, den Sie in Zukunft vielleicht für andere notwendigere Dinge benötigen.

Im Vergleich zu einer Inanspruchnahme des Dispos ist ein Ratenkredit mit ein wenig mehr Verwaltungsaufwand für die Bank und für den Kunden verbunden, da ein separater Kreditvertrag geschlossen werden muss, der auch von der Bank im Vier-Augen-Prinzip unter Zuhilfenahme der zur Verfügung stehenden EDV-Instrumente bewilligt werden muss. Auch zu bedenken ist, dass eine sofortige Kreditentscheidung in aller Regel nur bei Privatkunden mit regelmäßigem Einkommen getroffen werden kann. Unternehmen sind hingegen, wenn keine neue Bankverbindung angestrebt werden soll, vornehmlich auf die Inanspruchnahme teurer Finanzierungen über Zahlungsziele ihrer Kreditoren angewiesen. Eine Optimierung der Unternehmensfinanzierung sollte in diesen Fällen in Zusammenarbeit mit einer in Fragen der Finanzierung versierten Unternehmensberatungangegangen werden.

Wer eine Baufinanzierungals Eilkredit (siehe hierzu auch Ratenkredit) begreift, wird hingegen schnell feststellen müssen, dass Banken und Sparkassen dies geringfügig anders beurteilen. Neben der Bonitätsprüfung des Kunden, die vergleichbar mit derjenigen für einen Kredit ist, ist es nämlich auch notwendig, die Immobilie, die erstellt oder erworben werden soll, einer Prüfung zu unterziehen. Diese Prüfung entscheidet auch darüber, ob und zu welchen Konditionen die geplante Finanzierung bewilligt wird.

Die breite Angebotspalette ist das Ergebnis einer seit Jahren stetig steigenden Nachfrage nach Krediten, vor allem nach Ratenkrediten, die Dank einer vergleichsweise lockeren Vergabepolitik von Seiten der Banken und Sparkassen in den vergangen Jahren auch zunehmend bedient worden ist. Ein historisch günstiges Zinsumfeld hat ebenfalls seinen Beitrag zu dieser Entwicklung geleistet.

Um nun aus diesem breiten Angebot das passende finden zu können, bedarf es zunächst der Schaffung eines gewissen Überblicks über die derzeit günstigsten Anbieter von Krediten und ihren jeweiligen Angeboten. Hier erweisen sich die zahlreichen Vergleichsportale, die von Verbrauchern kostenlos und zudem auch unverbindlich im Internet genutzt werden können, als nützliche Helfer. Seit in Kraft treten der neuen Verbraucherkreditrichtlinie hat die Bedeutung bzw. die Validität der Ergebnisse von Kreditvergleichen deutlich zugenommen. Denn nun sind die Kreditinstitute dazu verpflichtet den Zinssatz anzugeben, den 2/3 der Kreditnehmer maximal zu zahlen haben. Verfügt der Antragsteller über eine Bonität, die maximal 2/3 der Kreditnehmer aufzuweisen haben, liefert das Ergebnis eines per Vergleichsportal durchgeführten Kreditvergleichs ein der Realität entsprechendes Resultat.

Obwohl die Ergebnisse eines Vergleichsportals vergleichsweise solide sind, sollten sich angehende Kreditnehmer an Hand der Ergebnisliste dennoch verschiedene Angebote verbindlich geben lassen, um so dann schlussendlich auf verbindlicher Basis den Kredit mit den für einen persönlich besten Konditionen ausmachen zu können. Wer seinen Kredit bei seiner Hausbank aufnehmen möchte tut auch hier gut daran alternative Angebote einzuholen, um die eigene Verhandlungsposition zu stärken.

Die beschriebene Funktionsweise impliziert gleich mehrere Charakteristika von Termingeld wie bspw. den Anlagebetrag. Der Großteil der Banken und Sparkassen versieht ihr Festgeldkonto mit einem Mindestanlagebetrag von 5.000 Euro oder gar 10.000 Euro. Damit fällt Festgeld als alternative Anlageklasse für viele Kleinanleger im vornherein weg, da die Anleger während der Laufzeit nicht auf die Termingeldeinlage zugreifen können und Termingeld somit ausschließlich eine Anlagemöglichkeit für überschüssige Liquidität darstellt.

Die Laufzeit von Termingeld muss per Definition mindestens 30 Tage betragen. Eine maximale Laufzeit wird für Termingeld nicht explizit definiert, aber im Schnitt beträgt diese je nach Anbieter 2, 4 oder in seltenen Fällen auch bis zu 10 Jahre.

Ein weiteres Charakteristikum liegt in der über die Laufzeit fixen Höhe der Habenzinsen. Daraus ergibt sich auch eine Handlungsempfehlung: Befindet sich das allgemeine Zinsniveau am Beginn eines Zinssenkungszyklus sollte die Laufzeit möglichst lang gewählt werden, um die hohen Zinsen so sichern zu können. Befindet sich das allgemeine Zinsniveau jedoch am Anfang eines Zinserhöhungszyklus sollte die Laufzeit möglichst kurz gewählt werden, um so an den in Zukunft ansteigenden Zinsen partizipieren zu können und nicht die niedrigen Zinsen unnötig lange zu konservieren. Da die Zinsen prinzipiell von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich hoch ausfallen, stellt dieses Charakteristikum den Hauptgrund dafür da, dass angehende Anleger von Festgeld zunächst einen entsprechenden Vergleich durchführen, um so den Anbieter mit den höchsten Zinsen ausfindig machen zu können. Hierbei sollten aber nur die Anbieter Berücksichtigung finden, die neben dem staatlichen Einlagensicherungsfonds zusätzlich mindestens einem privaten Einlagensicherungsfonds angeschlossen sind.

Beim vergleichen selbst gibt es allerdings auch einiges zu beachten. So reicht es mittlerweile in der Regel nicht mehr aus, einfach nur die von den Banken angebotenen Guthabenzinsen miteinander zu vergleichen. Das Preis- und Leistungsverhältnis von Tagesgeldkonten wird nämlich vermehrt von weiteren wichtigen Faktoren beeinflusst. In diesem Zusammenhang ist beispielweise die Häufigkeit der Zinsgutschriften pro Jahr ein wichtiger Aspekt. Während einige Banken beispielsweise nur einmal jährlich die Zinsen gutschreiben, gibt es bei anderen Instituten eine quartalsweise oder sogar monatliche Zinsgutschrift.

Darüber hinaus sollten unbedingt auch weitere Faktoren berücksichtigt werden, die im Allgemeinen zu einer Beeinflussung der Gesamtrendite führen. So sollten unbedingt eventuelle Kontoführungsgebühren, wie auch anfallenden Portokosten bedacht werden, die vor allem bei kleinen Anlagebeträgen schnell eine deutliche Beeinträchtigung der Rendite bewirken können.

Auch die Einlagensicherheit spielt beim Vergleichen von Tagesgeldkonten eine wichtige Rolle. Zwar gibt es inzwischen innerhalb der EU Mindeststandards im Hinblick auf die staatliche Einlagensicherung in den einzelnen Ländern, dennoch gibt es hier einige Unterschiede unter den einzelnen Ländern. So ist die staatliche Einlagensicherung in Deutschland mit 100.000 Euro pro Person und Bank immerhin doppelt so hoch, wie der von der EU vorgesehene Mindeststandard. Auch institutsspezifische Abweichungen sind nicht ungewöhnlich. Zwar gilt die staatliche Einlagensicherung grundsätzlich für jedes Institut mit Sitz im jeweiligen Staat, allerdings sind einige Banken auch privaten Einlagensicherungssystemen angeschlossen, sodass in vielen Fällen Einlagen in Millionenhöhe abgesichert sind. Ein wichtiger Aspekt, vor allem bei der Anlage entsprechender Beträge, die über die Haftungssumme des staatlichen Einlagensicherungsfonds hinaus gehen.

Kleinkredite richtig vergleichen

Auch wenn es bei Kleinkrediten meist nicht um sonderlich viel Geld geht, machen sich auch hier geringe Unterschiede bei den Angebotskonditionen auf lange Sich deutlich bemerkbar. Beim Vergleichen gibt es daher einiges zu beachten. So sollte man sich bei der Bewertung von Kleinkrediten nicht nur auf die nominellen Zinsen konzentrieren, sondern besser den Effektivzinssatz für Vergleiche heranziehen. Dieser enthält bereits die beim Abschluss anfallenden Gebühren und bietet damit deutlich transparentere Vergleichsmöglichkeiten.

Rahmenkonditionen sind nicht alles

Neben den Zinsen und den anfallenden Gebühren sollte man beim vergleichen von Kleinkrediten auch andere Faktoren berücksichtigen. So sollte man beispielsweise darauf achten, dass die im Vergleich berücksichtigten Angebote auch den individuellen Anforderungen gerecht werden können. Denn oft unterscheiden sich Kleinkredite auch in Punkto Laufzeit oder was die verfügbaren Kreditbeträge betrifft. Gerade diese Aspekte sind aber in der Regel besonders wichtig, wenn es um die Wahl des passenden Kreditangebotes geht. Auch die Möglichkeiten eventueller Kreditaufstockungen während der Kreditlaufzeit, die Möglichkeit Ratenaussetzungen vorzunehmen oder die Möglichkeit Sondertilgungen vornehmen zu können, sind in der Regel wichtig, wenn es darum geht, verschiedene Kleinkredite zu vergleichen und hinsichtlich des Preis- und Leistungsverhältnisses eine Wertung vorzunehmen.

Wichtige Aspekte beim vergleichen von Sofortkrediten

Wer Sofortkredite miteinander vergleichen will, sollte sic h hierbei unbedingt auf die relevanten Vergleichsgrößen konzentrieren, die das Preis- und Leistungsverhältnis von Sofortkrediten maßgeblich und überwiegend beeinflussen. In diesem Kontext sind neben den nominellen Zinsen natürlich auch die anfallenden Bearbeitungsgebühren von großer Bedeutung. Diese werden zusammen mit den nominellen Zinsen im sogenannten Effektivzinssatz zusammengefasst. Insofern bietet der Effektivzinssatz schon eine wesentlich bessere Vergleichsbasis.

Konditionen unterscheiden sich oft stark

Aber auch abseits von harten Fakten, wie den Effektivzinsen, gibt es einiges zu beachten, wenn man Sofortkredite vernünftig vergleichen will. Große Bedeutung kommt beispielsweise auch der vertraglichen Ausgestaltung zu. Hier sind für Kreditinteressenten vor allem Fragestellungen wie die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen oder die Möglichkeit der Kreditaufstockung im Nachhinein von Bedeutung. Natürlich unterscheiden sich viele Sofortkredite auch bezogen auf die Dauer der Abwicklung, bzw. was die Auszahlungsdauer betrifft. Da Kreditinteressenten in der Regel bei Sofortkrediten einen besonders hohen Wert auf eine rasche Auszahlung legen, sollte dieser Punkt keinesfalls vernachlässigt werden.

Passt der Kredit überhaupt zum Kreditnehmer?

Eine wichtige Fragestellung im Zusammenhang mit der Beantragung von Sofortkrediten ist auch die nach der bedarfsgerechten Nutzbarkeit. Insbesondere bezogen auf verfügbare Kreditbeträge und mögliche Laufzeiten können sich Sofortkredite stark voneinander unterscheiden.